Rok 2016 byl rekordní – bude se opakovat?

Matěj Machytka

Levné peníze, rekordní výše hypoték a růst cen nemovitostí. Tak by se ve zkratce dal shrnout rok 2016. Stalo se toho ale víc.

Levné a rekordní hypotéky

Levné hypotéky umožnily financovat vlastní bydlení i lidem, kteří by na něj za vyšších úroků nedosáhli. V listopadu se úrokové sazby pohybovaly dokonce pod 1,8 % – celoroční průměr byl 2,12 %. To zapříčinilo, že celkový roční objem hypoték přesáhl, podle nejčerstvějších čísel, 225 miliard Kč. Dosud rekordní rok 2015 skončil na 190 miliardách. Zvedla se i průměrná výše úvěru z 1,82 mil. Kč v roce 2015 na loňských 1,97 mil. Kč.

Rostoucí ceny nemovitostí

Téma, které jsme rozebírali celý rok, a které jasně vychází z našich indexů. Byty, zvlášť ty Pražské zdražily. Republikový průměr prodejních cen se podle Deloitte Real Indexu ve třetím čtvrtletí 2016 zvedl oproti počátku roku 2015 o 21 %. Nabídková cena bytů v Praze dokonce o 25 %.

Na růstu cen se podepsaly již zmíněné nízké úroky i nedostatečná nabídka nových bytů. Od začátku roku do konce třetího čtvrtletí na trh měsíčně přibylo 510 nových bytů, ale 630 jich bylo prodáno. Kvůli tomu je pražský trh dlouhodobě vyprodán z více než 75 %. A čeho je málo, tomu zákonitě roste cena.

Příčinou, proč se tak málo staví, je zdlouhavé povolování nových projektů. Kvůli procesu, který může trvat i 8 let, se situace rychle nevyřeší.

Konec stoprocentních hypoték

Doba, kdy jste si koupili celou nemovitost bez nutnosti vlastních úspor nebo dalšího financování, je pryč. Hypotéky na 100 % ceny nemovitosti skončily. Důvodem je doporučení ČNB vydané v říjnu. Jeho cíl? Zabránit přehřátí trhu a ochránit banky před potenciálně nesplácenými úvěry. Banky vám nyní smí půjčit 95 % celkové částky, přičemž tento limit se v dubnu sníží na 90 %.

Až si budete chtít pořídit dům v hodnotě dvou milionů, banka vám na něj nově půjčí maximálně 1 900 000 Kč.

Zákon o spotřebitelském úvěru přidělá administrativu

Novinka platící o 1. prosince 2016 přinese větší ochranu spotřebitele, ale nebude to zadarmo. Jedna věc je ale pozitivní – lichváři to jednoznačně budou mít složitější. ČNB totiž dostane pod kontrolu všechny nebankovní poskytovatele půjček, kteří budou muset žádat o akreditaci. Pokud tak neučiní, nebo ji nedostanou, skončí.

Banky zároveň budou muset důkladněji proklepnout každého klienta, který žádá o úvěr. Cílem je, aby nepůjčili někomu, kdo nebude později schopen splácet. Pokud tak banka neučiní, může se klient později dovolávat toho, že půjčku vlastně vůbec neměl dostat.

Stejně tak přibude možnost každý rok bezplatně splatit až čtvrtinu hypotéky. Banka si může napočítat jen účelně vynaložené náklady.

Větší ochrana spotřebitele a další administrativní zátěž ale zvedne bankám náklady, které se pravděpodobně podepíší i na úrokových mírách.

Daň z nabytí nemovitosti nově platí kupující

Další položka, kterou bude muset kupující najít ve svém rozpočtu. Do teď platilo, že daň z nabytí nemovitých věcí mohou zaplatit obě strany. Většinou tato povinnost zůstala na prodávajícím, i když za to, že bude daň zaplacena ručil kupující.

Nově se tento vztah narovná a zjednoduší. Pro kupujícího to znamená 4 % z kupní ceny navíc. Dobrou zprávou zůstává i to, že banky s daní počítají a neváhají ji připočíst k hypotéce, pokud celková výše nepřesáhne povolenou výši vůči ceně nemovitosti.